マメ知識でちょいモテになろう

総務省統計局の家計調査年報によると税金や社会保険料などを合計した「非消費支出」は平均で月額3万2,657円（2008年、高齢夫婦無職世帯）かかるそうです。内訳は直接税が1万5,223円、社会保険料が1万7,406円です。要するに年金生活者などの収入の少ない世代であっても、約3万円ちょっとのお金は税金や保険などで消えてしまうということです。

厚生労働省の発表によると夫婦二人の標準的な年金支給額は23万2,000円前後。非消費支出を支払えば、残りは約20万円程度になります。田舎で20万円の生活費ならまあまあというところかもしれませんが、都会では決して楽ではない金額といえます。

しかも、問題はこの非消費支出の金額は将来的に上昇していく可能性が高いことです。少子高齢化、財政赤字という二重苦の中では、税金や社会保険費用が将来大きく値上がりしていく可能性は十分にあります。

そこで考えたいのが、固定資産税などの安い田舎での暮らしになります。税金はともかくとしても、固定資産税や住民税が安い地域を見つけて田舎で暮らす方法です。ただ、田舎暮らしといっても、いきなり田舎に行ってしまうのは考え物です。これは海外生活もそうですが、短期滞在を繰り返して十分に準備を積んだうえで田舎や外国に引っ越すことが大切。そして、田舎での暮らしをイメージしておくことです。

また、注意したいのは田舎だからといって物価が安いとはかぎらないということです。消費者物価指数などを見てみると、田舎のほうがモノの値段は高いです。そこで、最近よくいわれているのが埼玉とか千葉の田舎に住む方法です。物価も安く、土地もたくさん余っていて野菜づくりも可能です。今、都心に近い田舎が注目されています。

「田舎暮らし」のメリットを現実的に検証してみよう

実際に年金生活をはじめるときに、とりあえずトライしてみたいのが、のんびりと都会の喧騒を離れて過ごす「田舎暮らし」ではないでしょうか。自給自足も夢じゃない格安で暮らせる田舎暮らしのメリットはいろいろあります。簡単に紹介すると

1．家賃や地代が格安……物価全体は都会のほうが安いかもしれませんが、格安の家賃で家を一軒借りて自給自足用の畑を作れば、都会の物価安をはるかに上回る節約になるはずです。

2．いままでの生活をリセットできる……現役時代に毎日やってきた外食や飲み歩きなど、お金のかかる習慣を田舎暮らしによってリセットができるメリットがあります。毎日ガード下で飲んでいた焼き鳥とビールも自分の家で作った枝豆と梅酒に変更できるかもしれません。

3．地方自治体の援助がある……各地方自治体が、積極的に田舎暮らしを希望する人にセミナーやツアー、ボランティアなどを企画しています。大半が団塊世代前後の人向けですが、意外と30代、40代の移住希望者が多いのが現実です。そういったセミナーなどに出てみるのもひとつの方法でしょう。

たとえば、自治体によっては希望者に就職斡旋をしてくれる「就業支度金」を出してくれるところもあります。さらに補助金が出る「定住促進奨励金制度」なども整備されている自治体があります。

この中で注目したいのは、地方自治体の援助です。田舎暮らしを本気で考えるのであれば、地元自治体の誘致制度を活用するのが賢い方法です。地域によっては、格安の住宅を分譲していたり、無料で1年間試験的に滞在できる制度もあります。

たとえば山口県岩国市では、「府の谷はたる村・グリーンピアやまざと」という滞在型体験農園施設を運営しており、コテージ付き農園5区画を１年間無料で貸し出しています。農園とコテージを1年間無料で貸してもらえる制度です（現在は空きなし）。

さらに、同じ山口県阿武町では「阿武町空き家バンク」を運営しており、リフォームした物件を月額8,000円とか１万5,000円で貸してくれる制度を実施しています。またタイミングがよければ、土地付き一戸建ての分譲住宅も売り出しており、木造瓦葺2階建て、宅地70㎡で築30年の物件が100万円なんていうケースもあります。詳細は阿武町空き家バンクのホームページを参照してください。

この他にも、福島県伊達郡川俣町は50歳以下という限定付きですが、UIターン希望者に対して「UIターン者定住奨励金」の制度があります。家賃に対して月額1万円の助成金が3年間支給されます。

こうした助成金などの情報がホームページで数多く紹介されていますが、それらを参考にして田舎暮らしを体験してみるのもひとつの方法かもしれません。東京都日の出町では75歳以上の高齢者の医療費を全額町が負担する政策を2009年4月から実施しています。その理由だけでも引っ越してもいいかなと思ってしまうのは私だけでしょうか。

ところで、田舎暮らしはいいことだけではありません。地元に溶け込めず人間関係に苦労したり、夏だけ見てすばらしいと思って移住したら想像を超える厳しい冬が待っていたなどなど、田舎暮らしのトラブルも数多くあります。十分なリサーチと準備、そして覚悟を持って移住することが大切です。そのためには2～3年の準備期間は最低でも必要かもしれません。

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投資で人気があるのは外貨預金

年齢を問わず女性に人気がある投資商品は「外貨預金」です。でも、実はお金のプロの間では外貨預金は不人気商品なのです。外貨投資をするなら「外貨建てMMF」がお勧めです。その理由をお話しする前に外貨投資についてザッと説明しましょう。

外貨投資のメリットは為替差益を狙えることと、円よりも高い金利を享受できることの2つです。ただし、リーマン・ショック以降、アメリカもヨーロッパも低金利政策をとっているため高金利を期待できる通貨は限られています。

為替差益とは為替の動きによる儲けのことです。例えば1ドル＝100円のときに米ドルを買って、その後円安になり110円で売ったら1ドルにつき10円の「儲け（為替差益）」が発生します。1,000ドル分投資していたら10円×1,000で1万円の儲けとなります。「円高で外貨を買って円安で売る」という基本を覚えておきましょう。

反対に為替の動きによって損することもあります。1ドル＝100円で買った1,000ドルが90円になったら1万円の損が発生します。これが為替リスクです。為替レー卜は1年に20％程度変動することもありますので、外貨投資は大きく儲けを期待できる半面、損をする確率も大きいことを知っておきましょう。

為替手数料は儲けの足を引っ張るもの！

さて、外貨建てMMFとは投資信託の一種で株式を組み入れず短期の債券を中心に安定的な運用をするもので、証券会社や一部の銀行などで買えます。「預金」よりも「MMF」の商品性が優れている点は主に3つあります。まず1つ目は外貨建てMMFの金利の方が高めなことです。これは見逃せません。

2つ目は為替手数料が安いことです。円を外貨に替える時、または外貨を円に戻す時に為替手数料が掛かります。一般的に米ドルMMFの場合、1ドルにつき往復（円から外貨、外貨から円）で1円ですが、外貨預金は2円と倍も掛かります。

例えば1ドル＝100円の時、外貨預金の為替手数料の往復２円の負担は約2%（2円÷100円×100）です。1年モノの米ドル定期預金の金利は現在約0.05%前後ですから、満期時に為替レートが同水準なら金利をもらっても元本割れとなります（受け取る利息より払う為替手数料の方が多いこと）。為替手数料を知るって大事です。

為替手数料比較は表にまとめましたが、どの通貨もMMFの方が有利です。外貨投資に限らず手数料は投資の儲けの足を引っ張るものなので、できるだけ手数料の安いものを選ぶのが鉄則です。

3つ目は換金性が高いことです。外貨建てMMFは購入した翌日から換金できるため、急に為替が円安に動いたとき円に戻して為替差益を確定することができます。一方、外貨定期預金は原則1ヵ月、6ヵ月、1年などの満期日でないと円に戻すことはできません。

もうひとつMMFが有利な点があります。為替差益で儲けた時、外貨MMFは非課税ですが、外貨預金は雑所得の対象になり、確定申告をしなくてはならないケースもあります。

「どの通貨がいいですか？」とよく聞かれます。情報量や取引量が多い米ドルとユー口がいいでしょう。豪ドルやNZドルは金利が高いので人気ですが、日本ではそれらの国の経済ニュースは少ないためビギナーには向かないからです。

また「外貨投資ならFXでは？」と思う読者もいるかもしれませんが、為替手数料がMMFより更に安いのは魅力ですが、レバレッジを高くすると投機性も高まるので、そのリスクを忘れないでください。あと、取引業者の中には真っ当じやない業者もあるので、見極めも必要です。トータルで評価すると私は外貨MMFがお勧めです。